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Cuidado con algunas hipotecas (II)

Escarlata — Wed, 08 Sep 2010 13:36:15 +0000

En un post anterior hablábamos sobre la impresionante oferta de hipotecas. Eso no quiere decir que se concedan muchas, pero si que las entidades financieras compiten mucho por los buenos clientes. Y las propagandas pueden ser un poco engañosas. Poníamos como ejemplo el caso de los bajos intereses pero con seguros vinculados muy caros.

Otra cosa que puede ocurrir es que ese interés muy bajo, comencemos a verlo luego de un plazo que puede no ser corto. O sea, los primeros meses, o años, se paga bastante más. En algunos casos el bajo interés es a partir del sexto año. Es cuestión de sentarse y sacar cuentas de si nos conviene o no.

Se especula mucho con eso de una cuota muy baja, y la verdad es que es una táctica efectiva. Pero también, como en el caso anterior, hay que sentarse a hacer números, para ver cuanto es que terminamos pagando al final.

El punto critico más interesantes es el de las cláusulas suelo, que tanto hemos hablado desde aquí. Una cláusula de esas pueda fijar un interés mínimo del 3 %, lo que en un momento como este nos obliga a pagar más que lo que deberíamos con el euribor bajo.

Imagen: noticiasdealava.com

Sin cláusula suelo en iBanesto

Escarlata — Tue, 03 Aug 2010 07:28:56 +0000

Hace unos días hablábamos de una iniciativa legal que no prosperó en el senado, a través de la cual se eliminarían las cláusulas suelo. Esto es una cláusula que en el contrato de la hipoteca marcan un suelo mínimo, de modo que si el tipo de interés baja, como sucede ahora, el banco se protege y el contratante no se beneficia de esa baja.

Son varios cientos de miles los hogares españoles que, al revisar su hipoteca, no notan esta marcada baja que en este momento tiene el euribor, sobre todo si lo comparamos con valores de un par de años atrás.

En iBanesto no hay cláusula suelo. Lo que se puede hacer, si uno tiene una hipoteca con este tipo de cláusula, simplemente es subrogar con iBanesto.

Hemos abordado este tema con anterioridad y no dudamos en enfatizar un concepto clave, que en sí mismo tiende a ser una solución: el procedimiento es muy sencillo y tiene una ventaja adicional: los costos de subrogación van por cuenta del banco.

Por más información al respecto, no dejes de consultar en http://www.ibanesto.com.

Imagen: ibanesto

Senado a favor de las cláusulas suelo II

Escarlata — Tue, 27 Jul 2010 13:38:31 +0000

En un post anterior dábamos cuenta del destino negativo que ha tenido en el Senado, un proyecto de Ley presentado por el Partido Popular, para eliminar las cláusulas suelo. Ellas son las que permiten que ante una baja en el tipo de interés, esta no se refleje en la cuota de la hipoteca, ya que en el contrato se especifica un mínimo en el porcentaje de ese interés.

El Banco de España presentó un informe al Senado, donde recomendaba enfáticamente no eliminar estas cláusulas. Y parece que ese informe ha sido clave en el resultado, que ha sido contrario a la aprobación de la ley, por 120 votos a favor, 132 en contra y una abstención.

Según el Bando de España la integridad del sistema financiero se pone en juego si se elimina esas cláusulas.

Entendemos que cambiar las reglas de juego mientras se juega, no es una buena idea. Pero también entendemos que si la regla es claramente injusta y perjudica a millones de hogares (dos de cada tres que tienen hipoteca tienen esta cláusula) quitarla es el mal menor.

Imagen: bde.es

Senado a favor de las cláusulas suelo (I)

Escarlata — Mon, 26 Jul 2010 19:09:39 +0000

Las cláusulas suelo han ocasionado una enorme polémica en nuestro país, y en cierta forma han perjudicado seriamente la economía de muchos hogares españoles. Se trata de una cláusula que se incluye en el contrato de hipoteca, a través de la cual, la institución financiera que concede esa hipoteca, se protege de las bajas en el tipo de interés.

No importa si bajan mucho, se marca un suelo de baja, que no permite beneficiarse al contratante en esos descensos. Claro que marcar un techo es mucho, pero mucho menos frecuente, pero es otro tema.

Esto ha despertado una enorme polémica que ha llegado al senado. En setiembre del año pasado, se ha pedido por parte del senado un informe al Banco de España para evaluar la conveniencia o no de eliminar dichas cláusulas.

El Partido Popular ha presentado un proyecto de Ley para eliminarlas, pero que en el día de hoy ha sido rechazado.

Imagen: ocu.org

Dificultades para pagar la hipoteca (I)

Escarlata — Thu, 15 Jul 2010 14:36:20 +0000

Como hemos venido hablando en estos días, a pesar de la baja del euribor, hay muchas familias con dificultades serias para pagar la hipoteca. Los problemas pueden ser muchos, cláusulas suelo o diferenciales sobre el euribor muy elevados, son dos posibles motivos.

En ambos casos, subrogar es siempre una posibilidad, y como hemos visto, en el mercado hay muy buenas ofertas en ese sentido, como la de iBanesto.

Siempre es importante presentarse espontáneamente en el banco cuando la dificultad aparece. En muchos casos, con el solo planteo de una subrogación, se consiguen asombrosos resultados en la negociación con el banco que estamos. Por supuesto que no siempre es así, pero vale la pena intentarlo.

Pero también hay otras opciones, algunas buenas y otras transitorias que permiten al menos aliviar la situación en el momento. De un modo u otro tienen su costo, lo que veremos en un post siguiente.

Imagen: euribor.es

Otras ventajas de la subrogación de iBanesto

Escarlata — Tue, 13 Jul 2010 14:27:58 +0000

Hace unos días hablábamos de las ventajas de subrogar la hipoteca, sobretodo para aquellas personas que se ven privadas de aprovechar la ventaja de la baja del euribor. En la mayoría de esos casos el problema es que su hipoteca cuenta con una cláusula suelo, que hace que no importa cuanto baje el euribor, ya que el piso esta prefijado.

Subrogar tiene su costo y en iBanesto se hacen cargo del mismo. Pero una de las ventajas más interesantes es que no obligan a contratar una serie interminable de productos, como hacen otras entidades financieras, lo que en definitiva hace perder la ventaja.

En el caso de iBanesto solamente hay que contratar un seguro Multi riesgo para el hogar, algo que de todos modos hay que hacer.

Los clientes con nomina y recibos domiciliados se benefician con un 3 % del importe de sus recibos, todos los meses.

Para quienes estén interesados la información detallada está en http://www.ibanesto.com.

La subrogación de iBanesto

Escarlata — Fri, 09 Jul 2010 09:46:26 +0000

La bajada del euribor, ha producido un gran alivio en muchos hogares españoles. Lo que es seguramente el rubro de gasto más fuerte, la cuota de la hipoteca, tiene una enorme importancia en el presupuesto familiar. Sus subas o bajas afectan enormemente la calidad de vida de una familia.

La baja del euribor que mencionábamos, sin embargo, no beneficia a todos. En muchos casos las hipotecas tienen una cláusula suelo que impide estos beneficios. En otros casos el problema es que se abona un euribor más un diferencial muy elevado.

Lo que se puede hacer en esos casos, es subrogar. Esto quiere decir trasladar la hipoteca a otra institución. También en esos casos pueden haber inconvenientes, comos ser los gastos que eso implica.

Sin embargo, iBanesto ofrece la posibilidad de subrogar, pero los gastos corren por cuenta de ellos. Nos referimos concretamente a la comisión de subrogación, y también a los gastos de gestoría, notario, tasación, etc.

Es una oportunidad a tener muy en cuenta, ya que el poder bajar el gasto más importante del presupuesto familiar implica grandes beneficios.

Imagen: ibanesto.com

Los hipotecados en divisas

Escarlata — Tue, 18 May 2010 17:02:12 +0000

Cuando el euribor se disparó llegando a más del 5.5%, muchas personas cambiaron sus hipotecas a divisas, en general yenes o dólares. En el momento se vieron claramente beneficiados por lo bajo tipo de interés (aproximadamente 0,5% en Japón) y el poco valor del yen con respecto al euro.

Aún recuerdo algunos lectores nuestros y muchas personas en foros de negocios inmobiliarios que destacaban las enormes ventajas que obtenían.

Pero las cosas cambiaron y mucho. El euro no ha parado de perder valor frente a otras monedas, lo que es una desventaja tremenda. La deuda contraída en ese momento, lejos de achicarse pagando, se ha acrecentado de modo muy significativo. Recordemos que el euro se ha depreciado en un 23% y 33% en relación al dólar y al yen respectivamente, desde 2008.

Estos productos, como las hipotecas en divisas son solo para personas con gran conocimiento y con la posibilidad de asumir riesgos grandes. Quienes apostaron a ellos, están perdiendo y mucho.

Imagen: karakeando.es

Leve alza del euribor

Escarlata — Fri, 30 Apr 2010 21:45:06 +0000

Cuando un país, o un continente en este caso, vive una crisis como la actual, los ciudadanos comunes terminamos siendo casi economistas. Es tal el bombardeo de información de índices económicos que recibimos e intentamos procesar (con poca suerte en la mayoría de los casos) que a esta altura ya estamos para pedir un master.

En estos días mucho se habla de la crisis griega, y como ha motivado la pequeña alza del euribor. Tal vez sea por eso, tal vez no, el punto es que ha experimentado un leve repunte.

Lo importante es como nos impacta directamente. En este caso, quienes revisen sus hipotecas este mes, experimentarán una baja en sus cuotas. Quienes lo hacen anualmente, algo más pronunciada que quienes lo hacen en forma semestral.

La causa es simple, si bien ha subido aún está más bajo que hace 6 meses y un año atrás. Y ese es el análisis que más nos importa, lo demás es especulación.

Imagen: finanzzas.com

Para quienes están por comprar piso

Escarlata — Tue, 27 Apr 2010 14:11:37 +0000

Este es un momento en que se pueden hacer muy buenos negocios, como lo hemos destacado varias veces. Quienes cuentan con el capital, o más probablemente, quienes tienen financiación, pueden elegir tranquilamente entre muchos pisos y casas muy rebajados. Pero es importante tener en cuenta algunas cosas, sobretodo para quienes van a endeudarse.

Un punto muy importante es tomar en cuenta que sobre el precio del bien, hay que calcular un mínimo de un 10 % por encima, solo para los gastos que este tipo de transacción genera. Gastos de notario, mudanza, reparaciones, etc., tienen que contar con esta previsión presupuestal.

Pero un factor muy serio, es pensar en que sucederá con el euribor en un mediano y largo plazo. Estos valores especialmente bajos no van a durar para siempre. Cuando calculamos la hipoteca, tenemos que prever en forma realista, que haremos si supera los 4 puntos, algo para nada imposible en los próximos años.

Más vale pecar de pesimistas que de imprudentes.

Imagen: mundocasas.com